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支付清算系统

一、 中国人民银行大额实时支付系统简介

1、中国现代化支付系统

中国现代化支付系统是中国人民银行按照我国支付清算需要,利用现代计算机技术和通信网络开发建设的,能够高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易资金清算的应用系统。它主要包括大额实时支付系统(HVPS)和小额批量支付系统(BEPS)两个业务应用系统,以及清算账户管理系统(SAPS)和支付管理信息系统(PMIS)两个辅助支持系统。

中国现代化支付系统是我国重要的金融基础设施;是中央银行履行支付清算职能,改进金融服务的重要核心系统;是连接国内银行的重要枢纽和桥梁;是适应现代科技发展,促进网上银行、电子商务发展的重要基础平台;是连接商品交易和社会经济活动的“大动脉”。

2、中国现代化支付系统的体系结构

中国现代化支付系统建有两级处理中心,即国家处理中心(NPC)和32个(包括31个省会首府城市和深圳市)城市处理中心(CCPC)。NPC分别与各CCPC连接,其通信网络采用专用网络,以地面通信为主,卫星通信备份。

各政策性银行、商业银行以其省级分行作为直接参与者接入CCPC,并逐步适应其集中一点接入;中国人民银行会计集中核算系统(ABS)、国家金库会计核算系统(TBS)分别以地市为直接参与者远程接入CCPC,ABS和TBS正实施数据集中,逐步实现其集中接入。

中央债券综合业务系统和中国银联信息交换系统作为特许参与者与NPC连接,实现了债券交易的“券款对付(DVP)”清算和银联卡跨行业务的即时转账清算。

城市商业银行资金清算中心、外汇交易中心作为特许参与者与上海CCPC连接,办理城市商业银行银行汇票和外汇交易、银行间同业拆借的资金清算。

香港人民币清算行、澳门人民币清算行作为特许参与者分别与深圳CCPC、广州CCPC连接,办理个人人民币汇款及存款、兑换和银行卡业务的资金清算。

中国现代化支付系统体系结构如图所示:

3、大额实时支付系统

大额实时支付系统是中国现代化支付系统的重要应用系统和组成部分,处理跨行同城和异地的金额在规定起点以上的大额贷记支付业务和紧急的小额贷记支付业务。大额实时支付系统采取逐笔发送支付指令,全额实时清算资金。

建设大额实时支付系统的目的,旨在为各银行和广大企事业单位以及金融市场提供快速、高效、安全的支付清算服务,防范支付风险。它对中央银行更加灵活、有效地实施货币政策和货币市场交易资金的即时清算具有重要作用。

目前,中国人民银行大额支付系统已完成了在全国的建设和推广应用。大额支付系统连接直接参与者1500多家,间接参与者6万多家;日平均处理业务45万多笔 ,金额达7000亿元,每笔支付业务不到1分钟即可到账。系统运行稳定,业务处理正确,资金清算无误,实现了全国支付清算的每日资金零在途,加速了资金周转,提高了社会资金的使用效益。

4、大额实时支付系统的主要功能

中国人民银行大额支付系统的建设,既立足中国的实际,又借鉴了发达国家支付系统建设的经验,具备以下主要功能特点:

一是高效的资金清算功能。大额支付系统采取与直接参与者直接连接的方式,实现了从发起行到接收行全过程的自动化处理,实行逐笔发送,实时清算,一笔支付业务不到1分钟即可到账;采取NPC直接与中央债券综合业务系统、中国银联信息处理系统连接的方式,实现了债券交易的DVP清算和银联卡跨行业务的即时转账清算。

二是全面的流动性管理功能。大额支付系统提供联机头寸查询、日间透支限额、自动质押融资机制、设置清算窗口等系统功能,有利于提高支付清算的效率,商业银行可随时查询和预测其头寸的变化情况,便于其加强流动性管理,并根据需要及时筹措资金,完成支付业务的最终清算。

三是健全的风险防范功能。按照国际清算银行《重要支付系统核心原则》,针对大额支付系统运行可能出现的流动性风险、信用风险、法律风险和运行风险等,制定了一系列防范和处置措施。系统实行全额实时清算资金,不足支付的交易作排队处理;建成了大额支付系统应急灾难备份系统。系统禁止隔夜透支,日终仍不足支付的交易,可由中国人民银行提供高额罚息贷款,切实防范支付风险。

四是适度集中的清算账户管理功能。大额支付系统对商业银行的清算账户采取“物理上集中摆放,逻辑上分散控制”的方式,即各商业银行在人民银行当地分支行开设的清算账户物理上在NPC集中存储,日间处理跨行的资金清算;逻辑上由人民银行当地分支行进行管理,日终ABS下载清算账户数据,进行账务平衡。清算账户适度集中管理,既有利于提高支付清算效率,又有利于防范支付风险。

五是灵活的系统管理功能。大额支付系统设置了接入管理功能,可以满足各银行灵活接入系统的需要;设置了业务控制功能,可对不同参与者发起和接收的支付业务进行控制;设置了队列管理功能,参与者可对排队业务进行次序调整;设置了清算账户控制管理功能,人民银行可对严重违规或发生信用风险的直接参与者的清算账户实施部分金额控制、借记控制直至关闭。

5、大额实时支付系统的业务处理流程

大额支付系统处理支付业务,历经发起行、发起清算行、发报CCPC,经NPC清算资金后实时转发收报CCPC、接收清算行、接收行,全过程自动化实时处理。

例如:中国工商银行北京市分行通过大额支付系统向中国农业银行上海市分行支付一笔金额为100万元大额汇款。其流程图示如下:

(1)工行北京市分行将大额支付指令实时发送至北京CCPC。

(2)北京CCPC将大额支付指令实时转发至NPC。

(3)NPC实时全额完成资金清算后转发至上海CCPC。

(4)上海CCPC将大额支付指令实时转发至农行上海市分行,完成资金汇划。

6、小额批量支付系统

小额批量支付系统是中国现代化支付系统的一个重要应用系统和组成部分。它主要处理跨行同城、异地纸质凭证截留的借记支付以及金额在规定起点以下的小额贷记支付业务。实行7×24小时不间断运行,采取批量发送支付指令,轧差净额清算资金。

建设小额批量支付系统的目的,旨在支撑各种支付工具的应用,为银行业金融机构提供低成本、大业务量的支付清算服务,满足社会各种支付活动的需要。小额支付系统与大额支付系统逻辑上作为相对独立的两个应用系统,物理上共享主机资源、通信资源、存储资源、清算账户资源和基础数据资源。

7、我国支付体系发展规划和建设目标

逐步建立能体现国情和国际惯例相结合、现实性和前瞻性相结合、市场竞争和规范管理相结合的完善的支付结算法规体系;

形成以人民银行和银行业金融机构为主体,支付清算组织等为补充的支付服务组织体系;

完善以支票、汇票、本票和银行卡为主体,以电子支付工具为发展方向,适应多种经济活动和居家服务需要的支付工具体系;

建立以中国现代化支付系统为核心,各商业银行行内系统为基础,票据交换系统、卡基支付系统等并存的支付清算体系;

建立健全有利于调动支付服务组织创新积极性、有利于推动支付工具多元化发展、有利于促进支付系统稳定运行以及有利于防范支付风险和维护市场秩序的科学高效的支付结算管理体制。

以上信息来源:中国人民银行烟台市中心支行

二、支票全国通用 方便经济活动

1、 什么是支票全国通用?

支票全国通用就是您签发的任何一张转账支票可在国内任何地区(港澳台除外,下同)使用。在支票全国通用之前,支票基本上只限在同城范围内使用,也就是说,您签发的支票只能用于同一城市范围内的支付活动。支票实现全国通用后,您可以签发支票给国内任何地区的收款人,也可以接受来自国内任何地区的支票,实现“一票在手,走遍神州”。

2007年6月25日后,支票开始全国通用。

2、 是否任何一家银行的支票均可以全国通用?

是的。无论是全国性银行业金融机构还是地方性银行业金融机构,只要其获准办理人民币支票结算业务,其支票均可以全国通用。

3、 异地使用的支票是否采用新的凭证?

支票全国通用后,支票凭证不作变更,异地使用的支票仍沿用目前在同城范围内使用的支票凭证。

根据支票使用情况和业务处理需要,中国人民银行可以适时对支票凭证进行调整。

4、 异地使用支票的提示付款期限是多少天?

提示付款期限是指支票签发后,您向开户银行提交支票并委托其收取款项的最长时间。在同城范围内,支票的提示付款期限为自出票之日起10天。在支票全国通用初期,中国人民银行规定异地使用支票的提示付款期限也是10天。

根据异地支票的发展情况及业务处理的实际需要,中国人民银行可以适时调整支票的提示付款期限。

5、 异地使用的支票如何清算?

为支持异地使用支票的清算,中国人民银行在借鉴国际先进经验的基础上,建设了全国统一的支票影像交换系统,基于影像技术进行票据交换。持票人开户银行收到异地支票后,对实物支票进行截留,将实物支票的影像信息通过支票影像交换系统传递到出票人开户银行;出票人开户银行经审查复核后,再通过中国人民银行小额支付系统将资金划拨至持票人开户银行。

6、 签发异地使用支票应注意哪些事项?

对于异地使用的支票,您在签发时应注意:

查看银行机构代码。您应查看一下开户银行是否已在支票上的指定位置记载了12位银行机构代码。根据中国人民银行的规定,异地使用的支票上均应记载全国统一标准的银行机构代码。若没有记载,您签发的支票将无法在异地正常使用,您应及时联系开户银行加载银行机构代码。

控制支票签发金额。异地使用支票的金额不能超过中国人民银行规定的金额上限,该上限目前暂定为人民币50万元。对于异地使用的超过金额上限的支票,收款人开户银行可能拒绝受理。如您支付的款项高于人民币50万元,可与收款人协商采用其他支付方式。

7、 为什么支票上要记载银行机构代码?

银行机构代码是根据中国人民银行支付系统行号标准编制的12位数字,它是在全国范围内对各银行机构进行身份识别的标识,也是影像交换系统在收、付款人开户银行之间传递业务信息的重要依据。银行机构在向客户出售支票时应记载规定的银行机构代码,便于持票人开户银行办理委托收款。

8、 为什么对异地使用的支票设置金额上限?

我国异地支票信息通过全国支票影像交换系统进行处理。该系统基于影像技术处理支票业务,并对实物支票进行截留。考虑到我国支票全国通用后的业务发展需要一个培育过程,为切实防范支付风险,保障出票人的资金安全,对异地使用的支票设置了金额上限。同时,为尽可能满足绝大多数支票用户的支付需要,中国人民银行在对支票金额结构分布情况进行调研的基础上,确定异地使用支票的金额上限为人民币50万元。根据业务发展和风险管理情况,中国人民银行可适时对该金额上限进行调整。

9、 接受支票时应注意哪些事项?

无效或存在瑕疵的支票,将给您的款项收取带来很大不便,以致影响您的正常资金使用。在接受支票时,您需要对支票的各项记载内容仔细审查,确保支票要素齐全、背书连续、填写规范。另外,您还需对票面记载的收款人进行确认。如果您不是票面记载的收款人,应审查最后的被背书人栏是否正确填写您的名称,交易对手是否在背书人栏进行签章,并确认支票正面未记载“不得转让”字样。如审查存在问题,您应该拒绝受理这张支票。主要审查内容包括:

出票日期:是否大写;是否在提示付款期限内(提示付款期限为10天,从签发支票的次日开始计算,到期日如遇法定节假日顺延);

出票金额:大、小写金额是否一致、正确;

更改事项:出票日期、金额和收款人名称不准更改,其他内容更改时是否有更改人的签章证明;

票据签章:支票上的签章(单位应包括单位公章或财务专用章和私章,个人则为签名或盖章)是否清晰、完整;

背书连续:支票背面的第一手背书人是票据正面的收款人,第二手背书人是第一手被背书人,依此类推。加附粘单的,粘单上的第一背书人是否在支票和粘单的粘接处签章。

此外,在接受异地使用支票时,还应特别注意:票面金额不能超过规定的金额上限,票面右下方必须记载12位的银行机构代码。如果支票的金额超过规定上限,或者银行机构代码未填写或填写不完整,您应将支票退还付款人,请其更换支票或与其约定采用其他支付方式。

10、 异地支票款项多长时间可以到账?

一般来说,异地支票的清算由于涉及单位和环节较多,款项到账时间较同一城市范围内的支票可能稍长,确切的时间则因您采用的提示付款方式而有所差异。

当委托您的开户银行收款时,由于开户银行需要将支票的相关信息通过全国支票影像交换系统提交给异地的出票人开户银行,相关信息传递过程所需的时间可能因银行采用的业务处理模式有所不同。但是,您大可放心,在支票影像交换系统将相关信息转发后的2个工作日内,出票人开户银行应决定是否支付支票款项,并通知您的开户银行。所以,根据收、付款银行的处理方式不同,您最早可在2-3小时之内收到款项,一般会在T+2日(即银行提出支票之日起3个工作日)内可收到异地支票款项。您可以直接咨询您的开户银行,了解比较确切的资金到账时间。

11、 支票被出票人开户银行拒绝付款后应如何处理?

支票被出票人开户银行拒绝付款后,持票人开户银行应向持票人出具退票理由书。退票理由书上注明了支票号码、出票人名称、持票人名称、支票金额、退票理由、持票人开户银行名称、出票人开户银行名称和退票日期等要素。

如果属于出票人的原因导致拒绝付款的,您可以凭支票和退票理由书,要求支票的出票人或任一前手背书人偿还资金。

12、 签发空头支票有什么后果?

出票人在签发一张支票后,如果在付款时其账户余额不足以支付所签发的支票金额,那么这张支票就是空头支票。签发空头支票不仅会损害持票人的合法权益,影响支票的使用和流通,而且还会影响结算资金汇路畅通和经济金融秩序。根据《中华人民共和国票据法》和《票据管理实施办法》有关规定,对于签发空头支票或者与其预留银行的签章不符的支票,不以骗取财物为目的的,出票人将被处以支票票面金额5%但不低于1000元的罚款,持票人还有权要求出票人赔偿支票票面金额2%的赔偿金;以骗取财物为目的的,出票人还将被追究刑事责任。为维护支票使用环境,推动支票业务健康发展,对于屡次签发空头支票或者与其预留银行的签章不符的支票的单位或个人,除以上处罚外,中国人民银行还将其列入支付信用黑名单,这会对该出票人今后的正常经济生活产生直接影响;情节严重的,各银行业金融机构还将停止为其办理相关支付结算业务。

以上信息来源:中国人民银行烟台市中心支行

三、电子商业汇票知识问答

1、什么是电子商业汇票

电子商业汇票通俗地讲就是电子化的商业汇票。电子商业汇票的签发、流转和兑付等各个环节均依托人民银行开发建设的电子商业汇票系统完成。与纸质商业汇票相比,电子商业汇票以电子形式代替实体票据,以电子签名代替实体签章,以网络传输代替人工传递,以计算机录入代替手工书写。

2、电子商业汇票系统有哪些功能

(1)电子商业汇票业务处理功能:实现电子商业汇票的托管,业务信息的接收、存储和转发,电子商业汇票有关的资金清算和信息服务;(2)纸质商业汇票登记查询功能:处理纸质商业汇票的登记和查询业务;(3)商业汇票公开报价功能:处理纸质商业汇票和电子商业汇票的公开报价业务。

3、为什么说电子商业汇票比纸质商业汇票更加安全

(1)电子商业汇票在电子商业汇票系统集中登记处理,保证了票据的唯一性和安全性,可以杜绝克隆票、假票、票据丢失、票据污渍等造成的损失;(2)电子商业汇票系统采用《中华人民共和国电子签名法》认可的电子签名机制替代纸质签章,提高了签名的准确性,避免了伪造公章或专用章等造成的损失;(3)只有票据权利人才有权对票据进行操作,系统对每次票据行为的权利人进行合法性检查和验证。

4、电子商业汇票与纸质商业汇票相比有哪些优势

(1)电子商业汇票的最长付款期限延长至1年(纸质商业汇票的最长付款期限不得超过6个月)。(2)企业可以通过网上银行完成电子商业汇票的签发、背书转让等各项票据行为,足不出户就可以与全国各地的交易合作伙伴完成交易,省去路途奔波,减少财务成本。(3)使用电子商业汇票,通过网上银行即可发起提示付款,无须进行委托收款,不必担心因邮寄导致票据丢失或超过提示付款期,逾期票据也不必长途跋涉当面提示付款。(4)电子商业汇票从根本上避免了背书不连续的现象的产生,减少了票据兑付过程中可能产生的纠纷。(5)使用电子商业汇票,企业能够全程跟踪票据业务办理的各个环节,对票据业务进行实时监测和汇总统计,防范票据业务风险。

5、企业办理电子商业汇票业务需要哪些条件

(1)在银行开立人民币银行结算账户或在财务公司开立账户;(2)具有中华人民共和国组织机构代码;(3)选择的开户行、开户财务公司能够提供电子商业汇票服务。

6、使用电子商业汇票是否要支付费用

为拓展电子商业汇票业务,2010年6月28日系统上线后的一段时间内,中国人民银行为接入系统的银行、财务公司免费提供电子商业汇票业务及其资金清算服务。银行、财务公司为客户提供电子商业汇票业务服务,参照纸质商业汇票的有关规定收取费用。

7、电子商业汇票系统运行后,纸质商业汇票是否还会使用

电子商业汇票系统运行后,纸质商业汇票会继续使用。电子商业汇票与纸质商业汇票是并存的两种工具,由客户根据自身需要和条件选择和使用。

8、电子商业汇票的操作复杂吗

电子商业汇票的操作并不复杂,与纸质商业汇票类似,只不过需要通过电脑终端操作。而且,有些票据行为,企业还可以委托开户行、开户财务公司代为办理。

以上信息来源:中国人民银行烟台市中心支行

四、网上支付跨行清算系统简介

(一)、什么是网上支付跨行清算系统

网上支付跨行清算系统是以电子方式逐笔实时处理跨行(同行)网上支付、电话支付、移动支付等新兴电子支付业务的应用系统。网上支付跨行清算系统逐笔发送支付指令,实时轧差,定时净额清算资金,是中国现代化支付系统的业务系统之一。

2010年8月30日,中国人民银行网上支付跨行清算系统正式上线,个人或企业可通过统一界面,查询管理在多家银行开立的结算账户,并实现跨行资金汇划等。

(二)、网上支付跨行清算系统业务种类

网上支付跨行清算系统处理的业务分为支付类业务和信息类业务两种类型。

一是支付类业务主要包括:

(1)网银贷记业务。

(2)网银借记业务。

(3)第三方贷记业务。

(4)第三方预授权确认付款业务。

二是信息类业务主要包括:

(1)第三方预授权/撤销业务。

(2)付款授权协议签约/解除业务。

(3)账户信息跨行查询授权协议签约/解除业务。

(4)账户信息跨行查询业务。

(5)业务撤销。

(6)自由格式报文。

(三)、 网上支付跨行清算系统主要功能及特点

(1)支持电子支付业务的发展和创新。

(2)支持非金融支付服务组织接入。

(3)支持网银业务计费及扣费。

(4)系统7×24小时连续运行。

(5)完善的风险管理措施。

(6)系统设计具有可扩充性和前瞻性。

以上信息来源:中国人民银行烟台市中心支行

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